Ипотека и инфляция

Ипотека и инфляция

На фоне уверенно-фатального падения рубля относительно доллара и евро у граждан возникает вопрос: а стоит ли брать ипотеку? И что будет с ипотечными обязательствами, возникшими до падения рубля (девальвации), усиления инфляции? А затем в голове всплывает страшное слово «дефолт» – мы не знаем толком, что это такое, но ассоциации возникают неприятные.

Давайте разберемся, что ожидает заемщика по ипотеке в случае перечисленных финансовых событий: инфляции, девальвации, дефолта.

Ипотека и инфляция

Инфляция представляет собою рост цен, причем не просто рост, а массовый, на все товары и услуги, а также устойчивый.

Простое повышение цен за некоторые виды товаров экономисты называют скачком цен, но не инфляцией. Инфляция же – стабильный процесс, в результате которого деньги фактически обесцениваются.

Отношения с ипотечными кредитами у инфляции сложные.

Постоянная небольшая инфляция естественна и присутствует в большинстве государств современного мира. Банковские продукты ориентируются на такую инфляцию. В какой-то мере небольшая инфляция даже может быть выгодна заемщику по ипотеке (особенно, если кредит взят на льготных условиях под низкую процентную ставку и на большой срок – такие программы есть для военных и молодых семей).

Фактические получается, что возвращает он, несмотря на проценты, едва ли не меньше, чем занимал.

А вот стремительная инфляция приведет к резкому падению уровня жизни: доходы заемщиков не будут расти так быстро, как цены. Соответственно, для каждого заемщика настанет частный финансовый кризис: денег на платеж по ипотеке не останется, поскольку они будут уходить на более насущные нужды: питание, одежду.

Ипотека и девальвация

Девальвация тоже означает обесценивание денег. Но если термин «инфляция» говорит снижении покупательной способности на внутреннем товарном рынке страны, то «девальвация» – об уменьшении стоимости по сравнению с «твердыми валютами».

Твердые валюты – валюты государств с низкой инфляцией, стабильной политической обстановкой, обеспеченные драгметаллами, имеющие стабильный курс относительно других валют. В качестве примера твердых валют можно назвать доллар, евро и британский фунт.

Снижение стоимости должно быть резким и стабильным, небольшие изменения стоимости в обе стороны называют колебаниями, а не девальвацией.

Судьба ипотечного кредита при девальвации рубля зависит от условий кредитного договора.

Во-первых, многие ипотечные кредиты в период относительно стабильного рубля оформлялись в долларах – проценты по ним были значительно ниже. Соответственно, получая доход в рублях, после девальвации заемщик должен будет тратить больше рублей на формально не изменившийся в размере периодический платеж.

Во-вторых, для некоторых рублевых ипотечных кредитов предусмотрена плавающая процентная ставка, завязанная на определенную величину. В прошлом банки могли давать себе полную свободу, определяя ее. Но закон о потребительском кредите установил, что плавающие ставки можно ориентировать лишь на величину, которая никак не зависит от банка и его аффилированных лиц и публикуется в средствах массовой информации.

В качестве примера таких величин можно назвать:

  • ставку рефинансирования Банка России;
  • Libor (Либор) или Лондонская межбанковская ставка предложения, демонстрирующая под какой процент банки готовы давать друг другу кредиты;
  • MosPrime(МосПрайм) – аналогичная Либор величина, которая используется в России для рублевых кредитов.

Увеличение ставок МосПрайм и рефинансирования при девальвации приведет к росту платежей по ипотеке с плавающей ставкой.

Ипотека и дефолт

Дефолт – экономический термин, в части аналогичный банкротству. Разница лишь в том, что есть еще одна, кроме дефолта-банкротства, разновидность – технический дефолт, при котором присутствует возможность в будущем выполнить обязательства, уплатить долги.

Возможен дефолт организации или целого государства – ведь у последнего тоже есть долги и обязательства, кредиты в национальной или иностранной валюте.

Когда мы говорим о грядущем дефолте и ипотеке, то имеем в виду дефолт России. Однако Центробанк говорит, что финансовый кризис, который разразился сейчас назвать дефолтом нельзя по следующим причинам:

  • у России почти нет внешних долгов;
  • у России большой золотой запас.

Таким образом, банкротства государства ожидать не приходится. А значит, государственные зарплаты и пенсии будут выплачиваться своевременно, и граждане смогут платить по ипотеке.

В общем, неустойчивая ситуация на финансовом рынке в России может повлечь за собою ужесточение банками условий по ипотечным кредитам и частичное сворачивание программ. Пока такого эффекта не наблюдается, но все еще впереди.

Вклады, рубль, ипотека и инфляция: что нас ждёт в 2020 году

Сравни.ру собрал семь актуальных вопросов про деньги и попросил экспертов поделиться прогнозами, которые могут помочь в составлении личных финансовых планов на 2020 год.

Что будет с рублём в 2020 году

Действия Центробанка, направленные на поддержание инфляции на определённом уровне (т аргетирование инфляции), как отмечает инвестиционный менеджер «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин, продолжат повышать доверие к рублю как к инструменту сбережения.

Курс к доллару будет зависеть от множества факторов. Ключевые из них, в том числе цены на нефть, скорее всего, сильно не изменятся. Среднегодовой курс к доллару вряд ли далеко уйдёт от 65–66 ₽.

По мнению ведущего финансового консультанта компании «Личный капитал» Бориса Кожуховского, курс рубля к доллару упадёт, если цены на нефть будут снижаться или США всё-таки примут более жёсткий вариант санкций. Если же цены на нефть останутся на прежнем уровне, а ЦБ РФ продолжит снижать ключевую ставку, то курс рубля к доллару может вырасти.

Прогнозировать динамику курса на год вперёд сложно. Поэтому эксперт советует хранить свои сбережения в трёх валютах — долларах, рублях и евро — и таким образом сгладить колебания любой из них.

Как будут расти цены в 2020 году

В 2020 году инфляция может ускориться до 3,5–4% из-за роста цен на продовольствие, считает Тимур Нигматуллин. Но если отменят бюджетное правило (по которому сверхдоходы, полученные от продажи нефти дороже $40 за баррель, направляются на закупку валюты для резервов), то доллар может упасть до 55 ₽. Это приведёт к удешевлению импорта и существенному замедлению инфляции. При таком сценарии уровень годовой инфляции может оказаться и 2,5%.

По оценке аналитика управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Александра Осина, в первом полугодии 2020 года ожидается инфляция на уровне 2,7–3,3% (год к году), и это будет минимум на ближайшие кварталы. В дальнейшем она может разогнаться до 5%.

«В первой половине года возможно сохранение низкой инфляции и снижение ключевой ставки Банка России до 5,5%. Затем, возможно, начнётся цикл повышения инфляции», — говорит Александр Осин.

Какими будут ставки по вкладам в 2020 году

Проценты по вкладам изменяются в ту же сторону, что и ключевая ставка ЦБ РФ. В 2019 году она понижалась пять раз и в общей сложности снизилась с 7,75% до 6,25%.

Не исключено, что в течение 2020 года ключевая ставка снизится ещё на 0,25–0,5 п. п. Тогда, как указывает начальник управления операций с ценными бумагами МТС банка Роман Дмитриев, тренд на снижение ставок по вкладам в банках продолжится.

Однако сильному снижению ставок по вкладам может помешать то, что россияне и так активно забирают деньги из банков и вкладывают их в облигации. Возможно, это помешает банкам слишком сильно снижать ставки по депозитам.

Какими будут ставки по ипотеке в 2020 году

Как и в случае с вкладами, проценты по ипотеке в первую очередь зависят от ключевой ставки ЦБ, точнее — от ставок по длинным облигациям федерального займа. «За последний год они снизились на 2 п. п., и, скорее всего, до середины года мы увидим еще 0,5 п. п., а до конца 2020-го суммарно — 0,75–1 п. п. снижения, — предполагает главный экономист рейтингового агентства “Эксперт РА” Антон Табах. — Таким образом, рыночные ставки с нынешних 9% могут к концу года спуститься примерно до 8%, а с учётом льготных программ даже ниже».

По прогнозам ВТБ, в среднесрочной перспективе есть хорошие возможности для плавного снижения ставок до 8%. В первом квартале 2020 года ВТБ планирует предложить клиентам сниженную ставку по ипотеке в рамках программы по перераспределению скидки застройщика в пользу покупателя недвижимости.

Читайте также:  Топ-10 лучших агентств недвижимости Амурской области

По оценке главного аналитика «Росбанк Дом» Натальи Ващелюк, уже во второй половине 2020 года ставки по ипотеке могут перейти в диапазон 8,5–9%.

Что будет с ценами на недвижимость в 2020 году

Цены на городское жильё стабильно растут. И эта тенденция, скорее всего, сохранится. Директор по маркетингу компании LEGENDA Всеволод Глазунов отмечает , что повышение цен, которое наблюдается сейчас на первичном рынке, связано не с внедрением схемы работы через эскроу-счета и проектного финансирования. Сегодня по новой схеме работает лишь небольшое количество девелоперов, а основной пул проектов реализуется по старой схеме. Поэтому первые результаты этого перехода мы сможем наблюдать лишь в перспективе 1,5–2 лет. Сейчас цены на первичном рынке по-прежнему зависят прежде всего от расположения объектов и стадии реализации проекта.

Какие акции покупать, чтобы получить большие дивиденды в 2020 году

Надёжный ориентир — индексы РТС и ММВБ на российском рынке и Nasdaq и S&P 500 на американском. Финансовый советник и управляющий активами Андрей Черных не рекомендует покупать акции на снижении рынка. А в моменты роста индексов советует смотреть на те отрасли, которые вам понятны. Из них нужно выбирать сильные бумаги (голубые фишки) с хорошей дивидендной доходностью и аккуратно, ступенями покупать, формируя портфель.

Финансовые аналитики прогнозируют , что, к примеру, по акциям «Татнефти» в 2020 году дивиденды будут на уровне 12%, «Газпрома» — 8,5–15%, «Норильского никеля» — 9–12%, ЛСР — 10,5%. Но имейте в виду, что всё может измениться.

Во что вкладывать деньги в 2020 году

Универсальный совет на все времена — сбалансированный инвестиционный портфель.

В зависимости от своего отношения к рискам и срока инвестирования генеральный директор компании «Личный капитал» Владимир Савенок рекомендует купить разные активы в разных долях: акции, облигации, золото. Чем больше акций, тем выше риск. Отдельно он обращает внимание на фонд акций технологических компаний, в частности — производителей полупроводников. По оценке финансового консультанта, в ближайшие годы они должны хорошо вырасти. Но эти рекомендации подходят для тех, кто собирается инвестировать на срок 10 лет и более. Если хотите инвестировать на 1–2 года, лучше купить облигации с аналогичным сроком погашения или просто положить деньги на депозит. На краткосрочную перспективу это наименее рискованная стратегия.

Независимый финансовый советник Екатерина Голубева добавляет, что попытка спекулировать на трендах для начинающих инвесторов обычно заканчивается убытками. Оптимально, по её словам, сформировать сбалансированный по рискам и диверсифицированный портфель и регулярно проводить ребалансировку (сохранять изначальное процентное соотношение активов в портфеле).

Мишустин дал команду завалить россиян дешевой ипотекой

Наследие правительства Медведева и коронавирус едва ли позволят опустить ставки ниже 8% годовых

7 февраля ЦБ шестой раз подряд снизил ключевую ставку, теперь она составляет 6%, что на 0,25% процентного пункта ниже, чем было. Не успели заинтересованные в улучшении жилищных условий россияне как следует переварить эту новость, следом грянула другая — новый глава российского правительства Михаил Мишустин заявил — ипотечные кредиты в России, несмотря на снижение ставок в последние годы, остаются очень дорогими.

«Это бремя даже для семьи со средними доходами, которая решается на заем у банка. С такой ставкой мы не сможем помочь людям улучшить жилищные условия, а это национальная цель развития, которую поставил президент, которую мы обязаны достичь», — резюмировал он в ходе заседания кабинета министров 13 февраля, подчеркнув, что «президент ясно дал понять, что ждет от нас ставок по ипотечным кредитам ниже 8 процентов».

В итоге он поручил своему первому заместителю Андрею Белоусову и вице-премьеру правительства Марату Хуснуллину совместно с Центробанком проработать меры по дальнейшему снижению ипотечной ставки, а также рассмотреть возможность упрощения порядка рефинансирования жилищных кредитов, выданных ранее под более высокий процент. Ответственным за своевременное информирование россиян о доступных вариантах рефинансирования жилищных кредитов Михаил Мишустин возложил на другого вице-премьера, Дмитрия Чернышенко.

Вскоре после этого аналитики «ДОМ.РФ» спрогнозировали, что ставка по ипотеке в течение 2020 года может упасть ниже 8,5% годовых, которые пока являются историческим минимумом для страны. Вообще же, по оценкам специалистов госкомпании, рост выдачи ипотеки стартовал еще в прошлом месяце. Они отмечают, что объем выданных жилищных кредитов вырос на 8−13% по сравнению с январем прошлого года и составил 180−190 миллиардов рублей. Если говорить о количестве займов, то их было выдано 75−80 тысяч. Примерно столько же кредитов на жильё было оформлено за первый месяц 2019 года.

Однако все эти меры едва ли приведут к ажиотажной выдаче новых кредитов. Потому что, во-первых, если предыдущее правительство так и не смогло придумать ничего действенного для снижения ставок по ипотеке, кроме государственного субсидирования ставок да пары спецпрограмм крайне ограниченного круга действия, то и новому в неизменяемых экономических условиях едва удастся изобрести тут велосипед.

Ярким подтверждением этого вывода является свежее предложение наших монетарных властей: дать возможность уходящим в армию призывникам срочной службы получать «ипотечные каникулы». Они и в обычных-то условиях массовым явлением не стали (за весь срок их действия отсрочку платежей получили всего лишь 8 тысяч человек), а уж толпы молодых людей, накануне призыва в армию выстраивающихся в очереди на оформление займов для покупки жилья — предположение вообще из разряда фантастики.

Кроме того, как справедливо замечают представители риелторских кругов, ни 5%, ни даже 3% годовых по ипотеке не помогут решить жилищный вопрос. Ведь сам по себе уровень ставок не самоцель. Нужно развивать экономику, чтобы людям было где работать и на что жить, причем не только в Москве и крупных городах. Вот тогда все случится само по себе и не придется заморачиваться со ставками и госсубсидиями не придется.

Поэтому ситуация с большой долей вероятности будет развиваться по тому сценарию, который озвучил в беседе с «СП» накануне заявления Михаила Мишустина управляющий партнер компании «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

— Снижение ключевой ставки традиционно создает условия для снижения депозитно-кредитных ставок. Некоторые банки уже оперативно отреагировали на заявление ЦБ и обновляют линейки ипотечных и потребительских кредитов, — отметил он. — Однако, несмотря на последовательное снижение ставок, темпы выдачи ипотеки замедлились. Так, за прошлый год всего было выдано 1,27 миллиона кредитов, что на 14% меньше показателей 2018 года. Конкретно на рынке новостроек количество выданных кредитов снизилось на 8%. Анализируя эти цифры, можно предположить, что очередное снижение ключевой ставки вряд ли способно дополнительно простимулировать спрос на рынке ипотечного кредитования.

Гораздо большее влияние ощутит на себе сегмент рефинансирования. Просчитав экономическую выгоду от снижения ставок, большинство заемщиков захочет пересмотреть условия по ранее взятым кредитам. В первую очередь на рынок выйдут клиенты, оформившее кредиты в 2016 и 2017 годах под 11% годовых и выше. Если эти прогнозы оправдаются, то в 2020 году именно рефинансирование займет наибольшую долю в программах кредитования банков.

«СП»: — А почему же люди не будут брать новые кредиты на покупку жилья?

— Есть несколько причин и самая главная из них — низкая платежеспособность населения. Иными словами, у людей просто нет денег. В период с 2014 по 2017 годы доходы наших граждан постоянно снижались, в 2018 году был отмечен околонулевой рост (0,1%), и лишь по итогам 2019 года был зафиксирован незначительный рост на 0,8%. Кроме того, на фоне низкой платежеспособности отмечается небывалый рост цен на рынке новостроек. В 2019 году цены росли на протяжении всех месяцев, кроме января, по итогам года темп роста существенно превысил прошлогодний.

Так, в Москве средняя цена предложения на рынке новостроек массового сегмента увеличилась на 8% и составила 175 тысяч рублей за квадратный метр. Наконец, потенциальные заемщики демонстрируют высокую психологическую чувствительность к изменениям ставок и продолжают ждать лучших условий, потому что даже несущественное снижение на 0,5 процентных пункта может принести ежемесячную экономию в 500 — 1000 рублей.

Следующее заседание Совета директоров ЦБ, на котором будут обсуждать уровень ключевой ставки, состоится 20 марта 2020 года. Пока что все факторы свидетельствуют о том, что произойдет очередное снижение. Если ЦБ не изменит свой курс, в течение 2020 года ставки по ипотеке могут впервые в истории опуститься ниже 8,5%.

Читайте также:  Лучшие агентства недвижимости Прокопьевска

Однако, принимая решение об уменьшении ставки, регулятор будет учитывать уровень фактической и ожидаемой инфляции, а также оценивать возможные риски на мировой арене и реакции на них финансовых рынков. Так, продолжающаяся эпидемия коронавируса в Китае может внести свои коррективы. Правда, пока что, несмотря на небольшое ослабление рубля по отношению к доллару, финансово-экономическая ситуация продолжает развиваться в соответствии с базовым прогнозом, и причин для беспокойства нет.

«СП»: — А что будет, если рост цен пойдет быстрее, чем снижение ипотечных ставок? Не «съест» ли инфляция ожидаемую экономию?

— Принимая решение о покупке квартиры, заемщик ориентируется не столько на уровень ставки, сколько на размер ежемесячного платежа. А по мере роста цен на рынке новостроек этот показатель увеличивается. Несмотря на то, что в 2019 году на эксроу-счета перешла только треть рынка, основной причиной роста цен стали именно законодательные изменения. По мере того, как будут выходить новые проекты, доля с эскроу-счетами продолжит расти, а вместе с ней заметно вырастут и цены. Действительно, увеличение стоимости квадратного метра может нивелировать снижение ипотечной ставки.

Кстати, ввиду снижения темпов ипотечного кредитования конкуренция среди банков усиливается, что заставляет участников рынка пересматривать ставки оперативно. Так как некоторые банки еще не успели скорректировать условия по своим продуктам после предыдущего снижения ключевой ставки, можно ожидать, что в ближайшее время они пересмотрят ставки по кредитам, в среднем ипотечные кредиты могут подешеветь на 0,25 процентных пункта.

Ипотека и инфляция

Прежде чем поговорить об ипотеке и инфляции, стоит напомнить о том, что или кто скрывается под термином « умный инвестор ». Таким термином специалисты называют инвесторов, которые учитывают в конкретной стране уровень инфляции при приобретении недвижимости в ипотечное кредитование. Таким образом, умный инвестор – это тот, кто вовремя сориентируется в таких понятиях, как «ожидаемая инфляция», «процентная ставка по ипотечному кредитованию» и «динамика цен на рынке недвижимости».

Что касается ожидаемой инфляции , то экономисты называют таковой инфляцию, которая возникает вследствие того, что население ожидает наступление инфляции в результате какого-то политического или экономического события, которое произошло или должно произойти. Чаще всего такая инфляция в реальности оказывается значительно выше её ожидаемого уровня. Поэтому «умный инвестор» в этот период меняет свою финансовую тактику на противоположную, и вместо заработка на депозитах в финансовых учреждениях, приобретает объекты недвижимости с помощью ипотечного кредита.

Специалисты объясняют это тем, что реальная ставка по кредитам и депозитам по своей покупательной способности оказывается ниже, чем номинальная ставка, указанная в условиях договоров. Т.е., в качестве вкладчика «умный инвестор» мог бы проиграть, а в качестве потребителя ипотечного кредита – оказывается, несомненно, в выигрыше. Поэтому, надо констатировать факт, что те, кто оформили договор ипотечного кредитования перед самым началом или в момент самого начала инфляционного процесса, оказываются в выигрышном положении. К тому же, в ожидании инфляционных процессов для сохранения собственных сбережений, инвесторы ищут наиболее надёжные и стабильные виды вложении капитала.

И чаще всего, таким видом становится инвестирование в недвижимость . В случае, если приобретение объекта недвижимости происходит в период начала и роста инфляции посредством ипотечного кредитования, то инвесторы оказываются в достаточно неплохом выигрыше – ведь реальная покупательная способность выплачиваемых в погашение ипотечного кредита денежных средствах значительно снижена. И, если только, ваше кредитное учреждение, которое выдало вам кредит, не займётся ерундой и не станет повышать в одностороннем порядке процент за пользование кредитом, то выигрыш ваш с ростом инфляции будет становиться всё солидней.

Несомненно, что сама стоимость недвижимости в период инфляции будет меняться , но чаще всего к моменту окончания выплат по ипотечному кредиту, приобретенный объект недвижимости может не только вернуть стоимость, но и её прирастить. Возможно, что косвенным подтверждением того, что «умный инвестор» может оказаться в большем выигрыше, нежели финансовые кредитные учреждения, является то, что сегодня последние не слишком торопятся возобновлять ипотечное кредитование в полном объёме.

В тоже время, специалисты считают, что ипотека и инфляционные процессы имеют и другую связь, совершенно прямолинейную. Инфляцию вполне возможно остановить, если дать новые возможности реальному сектору экономики, а такое по силу осуществить только в том случае, если поддержать ипотечное кредитование. Возрождение строительной отрасли экономики страны, которое возможно только при восстановлении операций по ипотеке, оживит и сопряженные со строительством отрасли, что позволит увеличить рабочие места и финансовые покупательные возможности населения. Это и есть прямой путь по борьбе с инфляцией и, одновременно, путь к восстановлению в полном объёме финансовой системы страны через её основной сектор – ипотечное кредитование. Поэтому, в период инфляции финансовый рынок страны вправе рассчитывать на поддержку государства. И здесь государство и инвесторы в объекты недвижимости, какими бы ни были их цели – для решения своих жилищных вопросов или для надёжного вложения собственного капитала, должны понимать, что только осуществление совместных усилий даст в итоге положительный результат в борьбе с инфляцией . Надо сказать, что инфляционные процессы не могут бесконечно способствовать эффективному вложению денег «умных инвесторов», т.к. для экономики страны в целом является достаточно негативным явлением.

Дело в том, что в период инфляции спрос на приобретение объектов недвижимости значительно уменьшается и стоимость самой недвижимости резко снижается. И это несколько способствует тому, что денежные средства инвесторов как бы «зависают», и даже спасение их реальной стоимости через механизм ипотечного кредитования в период инфляционных процессов, становится несколько проблематичным, поскольку делает объекты недвижимости не совсем высоколиквидными. Поэтому, в какой-то момент, заинтересованность государства в выходе из финансового кризиса, повлекшего развитие инфляционных процессов, и инвесторов в объекты недвижимости, становится обоюдной.

Вот и получается, что инвесторы в недвижимость через механизм ипотечного кредитования – это и есть тот самый потребитель такого вида кредитования, который может и должен помочь вывести страну из инфляции. Ведь она уже сыграла свою роль – снизила рост стоимости недвижимости. А это означает, что тот, кто не мог себе позволить решить жилищные проблемы в докризисное время, сегодня уже может себе позволить приобрести недвижимость с помощью ипотеки. Это, конечно, возможно только в том случае, если претендент на высокое звание заёмщика по ипотечному кредитованию смог сохранить своё рабочее место и, по крайней мере, не ухудшить своё материальное положение. В этом случае, он автоматически становится так называемым «умным инвестором» и может рассчитывать на то, что инфляция только «сыграет ему на руку». Если сможет найти кредитное финансовое учреждение, которое сегодня работает на рынке ипотечного кредитования или возвращается на него, и сможет доказать своё право на получение ипотечного кредита. Как в материальном аспекте, так и в серьёзности, а также в искренности своих намерений по его возврату.

Нашли ошибку в статье? Сообщите о ней нам, пожалуйста.

Банки начинают новый раунд снижения ставок ипотеки

Банки начинают новый раунд снижения ставок ипотеки. Об улучшении условий базовых программ ипотечного кредитования сегодня объявили сразу три крупных розничных банка – ВТБ, Альфа-банк и Промсвязьбанк (ПСБ).

С 11 февраля ВТБ снижает ставки по всей линейке ипотечных программ на 0,5 процентного пункта (п. п.), говорится в сообщении банка. Кредит на готовое и строящееся жилье теперь выдается по ставке от 7,9% годовых, на рефинансирование действующей ипотеки другого банка – под 8,5%.

Ипотека под 7,9% годовых доступна при первоначальном взносе не менее 50% от стоимости жилья. Скидка от базовой ставки кредита на покупку жилья для зарплатных клиентов ВТБ составит 0,5 п. п., при рефинансировании – 0,2 п. п. При покупке недвижимости, находящейся в залоге у банка, и первоначальном взносе от 50% действует специальная ставка – 7,8%, отмечает пресс-служба госбанка.

Читайте также:  Условия предоставления военной ипотеки в 2020 году

Альфа-банк с 10 февраля снизил ипотечные ставки на 0,4 п. п, сообщила «Ведомостям» его пресс-служба. Минимальная ставка кредитов на покупку строящегося жилья теперь составляет 7,99%, готового на вторичном рынке – 8,39%.

Такие ставки действуют при покупке квартиры у партнеров банка заемщиками с первоначальным взносом от 20%, при предоставлении полного пакета документов, оформлении страхования и заключении кредитного договора в течение 30 дней с момента одобрения кредита, пояснила пресс-служба Альфа-банка. Ставки кредитов на рефинансирование ипотеки других банков в Альфа-банке начинаются с 8,49% (ставка после регистрации залога в пользу банка, при оформлении страхования и выходе на сделку в течение 30 дней после одобрения).

Мы ориентируемся на рынок и обеспечиваем конкурентоспособность продукта, объяснил снижение ставок руководитель департамента развития ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов.

С 13 февраля ПСБ также планирует снизить ставки по кредитам на покупку жилья в новостройке и на вторичном рынке и по программе рефинансирования ипотечных кредитов других банков, объявил банк. Ипотечные ставки уменьшатся в среднем на 0,5 п. п. Теперь самая низкая ставка – от 7,5% годовых – будет действовать в ипотеке на новостройки при первоначальном взносе от 15% годовых и сумме кредита от 5 млн руб. для Москвы и Московской области, от 3,5 млн руб. – для Санкт-Петербурга и Ленинградской области, от 2,5 млн руб. – для регионов.

Минимальная ставка при покупке квартиры на вторичном рынке – 7,8% – для зарплатных клиентов банка, работников ОПК и клиентов Orange Premium Club при подписании кредитного договора в течение первых 30 дней после получения положительного решения по кредиту. Ставка по программе рефинансирования составит 8% годовых.

Ранее, в январе – начале февраля, подавляющее большинство банков из топ-30 по активам, в том числе ВТБ и Альфа-банк, снизили доходность рублевых вкладов для населения. А вот массового снижения ипотечных ставок на рынке пока не было. По данным маркетингового агентства MARCS, в этом году ипотеку удешевили лишь Газпромбанк (на 0,4–0,5 п. п. до 7,7–8,4%), Росбанк (на 0,3–0,5 п. п. до 8,49–9,44%), а также Россельхозбанк (на 0,2 п. п. до 8–8,4% в рамках акции «Мечты сбываются»).

«Ключевым фактором динамики стоимости ипотеки остается ключевая ставка: очередная волна снижений – это фактически ответ на понижение 7 февраля ключевой ставки ЦБ на 0,25 п. п. до 6%», – констатирует директор – руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

После понижения ключевой ставки в минувшую пятницу заместитель президента – председателя правления ВТБ Анатолий Печатников заявил, что «в этих условиях банки готовятся к новому раунду изменения условий по кредитным продуктам».

По прогнозам Доронкина, устойчивый тренд на снижение ипотечных ставок, наметившийся еще с середины прошлого года, сохранится в течение всего 2020 года. «До конца года ключевая ставка может быть понижена до 5,75% и даже ниже в случае стабильно низкой инфляции и отсутствия макроэкономических шоков. Вследствие этого средняя ставка по новым выдачам ипотеки может опуститься ниже 8,5% (в декабре она составляла 9%, по данным ЦБ. – «Ведомости»). Отдельные крупные банки смогут предлагать ипотеку под 8% массовому заемщику», – рассуждает он.

ВТБ занимает второе место по объему выданных в 2019 г. ипотечных кредитов (675 млрд руб.), Альфа-банк – пятое (91,7 млрд руб.), по данным Русипотеки. Лидер рынка – Сбербанк – об изменении ставок ипотеки пока не объявлял. В середине января президент Сбербанка Герман Греф заявил: «У нас все хорошо с ипотекой. Инфляция будет падать, ставки будут падать, с ипотекой все будет хорошо».

Как влияет инфляция на ипотеку?

На успешное погашение ипотечного кредита влияют множество факторов. Безусловно, главным из них является стабильный и достаточный для осуществления платежей доход. Кроме того, на удачное завершение расчетов с банком могут оказать влияние и внешние факторы, то есть не зависящие лично от заемщика причины, например, такие как экономическая обстановка в стране или динамика курса иностранных валют.

К немаловажным явлениям, которые способны изменить жизнь многих из нас не в лучшую сторону относится и инфляция, однако ее роль в отношениях между кредиторами и теми, кто получил жилищную ссуду, часто обрисовывают, сгущая краски. Как повлияет инфляция на ипотеку и стоит ли ее вообще опасаться – с этим мы попробуем разобраться в нашей статье.

Для начала немного вспомним экономику и поймем что это за явление. Специалисты подразумевают под данным термином процесс обесценивания денег, на практике же это означает не что иное, как рост цен. Например, если за год уровень их уровень увеличился на 10%, то говорят, что инфляция достигла 10% и т.д. Этот процесс является неотъемлемой частью экономической жизни многих стран и не представляет собой опасности до тех пор, пока государство может его контролировать. Так за 2013 год официально заявленная инфляция остановилась на отметке 6% по сути никак не повлияв на наше с вами благосостояние и уровень жизни. Совершенно иначе сложится ситуация при стремительном росте цен – жизнь станет дороже и то, что раньше вы без труда могли себе позволить может в одночасье стать недоступным. История знает примеры, когда компании были вынуждены выдавать заработную плату своим работникам два раза в день для того, чтобы они смогли успеть купить хоть что-то из продуктов, а не стояли у прилавков, осознавая, что у них в руках не деньги, а ничего не стоящая бумага.

Пример из практики.

Как же связаны друг с другом ипотека и инфляция? Можно однозначно сказать, что до тех пор, пока она находится на естественном уровне и не превышает 10-12% в год никакой угрозы для лиц, оплачивающих жилищные займы, она не несет. Более того, при условии индексации заработной платы по ее уровню ваша кредитная нагрузка будет постепенно уменьшаться ввиду того, что доля бюджета, которую вы затачиваете на платежи в банк, будет снижаться. Теперь посмотрим, что будет при резком скачке цен. Предположим, что ваш ежемесячный заработок составляет 50 000 рублей, 17 000 из которых идут на расчеты по кредиту, а остававшуюся часть вы тратите на хозяйственные нужды в виде продуктов питания, одежды и оплаты коммунальных услуг. Представим что за месяц цены выросли на 15% . Если вы хотите сохранить прежний уровень жизни то ваши затраты составят не 33 000 рублей, как это было раньше, а 37 950. Соответственно вы будете стоять перед выбором: жить как прежде или утянуть пояса и продолжить исправно оплачивать ипотеку. При развитии дальнейших событий по наихудшему сценарию вы не сможете продолжать взятые на себя кредитные обязательства и будете вынуждены продать квартиру, обремененную ипотекой.

Как предугадать негативную тенденцию?

Простой заемщик никак не может повлиять на процесс обесценивания денег и единственное, что ему остается это периодически посматривать на уровень инфляции, чтобы вовремя заметить тревожные признаки. Для того, чтобы проводить такой мониторинг не обязательно быть экспертом в области экономики и финансов. Самый простой способ – следить за изменением ставки рефинансирования, величина которой практически соответствует текущему уровню инфляции. Ее размер не является конфиденциальной информацией: сведения о ставке размещаются на сайте Банка России и доступны для всех. Соответственно, отслеживая ее динамику, вы будете понимать, что происходит на рынке (частые изменения в сторону увеличения говорят о нестабильно ситуации). Услышав «тревожные звонки», вы сможете приступить к планированию бюджета, не дожидаясь официального объявления о кризисе, либо начать переговоры с банком о возможной реструктуризации.

Подводя итоги тому, как влияет инфляция на ипотеку, можно сказать, что в большинстве своем рост цен и жилищные ссуды мирно соседствуют друг с другом, не доставляя проблем заемщику, однако их резкое увеличение может привести к негативным последствиям вплоть до выселения из ипотечной квартиры. Чтобы огородить себя от подобных неприятностей необходимо обращать свое внимание на ставку рефинансирования, изменения которой могут стать сигналом для начала активных действий по спасению своего кредита.

Ссылка на основную публикацию