Самые частые ошибки ипотечных заемщиков

Самые распространенные ошибки заемщика

Для начала необходимо отличать такие понятия как дифференцированный и аннуитентный платеж. Они отличаются как структурой, так и размерами выплат. При дифференцированном платеже сумма ежемесячных выплат постепенно уменьшается. Данный вид платежей отпугивает клиентов размером первоначального взноса. Но в этом случае необходимо понимать, что в перспективе данный способ погашения кредита может сэкономить значительную сумму. При аннуитентном платеже выплачивается вначале проценты, а после происходит погашение основной части долга.

Для правильного оформления ипотечного кредита не лишним будет узнать свои права. Многие граждане России имеют право приобрести жилье в кредит, даже те, у которых не позволяет зарплата. Существует специальное агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК). Обратившись в эту организацию, можно получить детальную информацию о тех категориях населения, которым положены льготы в приобретении жилья. Прежде всего, это касается военных, ученых и учителей. Помощь предоставляется в виде сниженной процентной ставки и более низкого первоначального взноса.

Существует еще один способ сэкономить на получении ипотечного кредита. Те, кто его оформил, имеют право компенсировать 13% налог, который ежемесячно изымает государство с заработной платы. Конечно, для этого придется собрать немалый пакет документов, но это может существенно сократить ваши расходы на приобретении жилья.

Примеры популярных ошибок

Нестабильные доходы, неумение прогнозировать свои доходы и расходы

Татьяна из города Кемерово занимается частным предпринимательством в области торговли. В 2007 году она взяла кредит в банке на сумму 3 млн. рублей под 16,5%. Кроме ипотечного кредита у нее были другие долговые обязательства перед кредитором. Поскольку доходы Татьяны были нестабильны, вскоре она перестала справляться с оплатой ипотечного кредита. Возникла просрочка и банк подал в суд. Благодаря тому, что Татьяна оформила реструктуризацию по программе , судебный иск был банком отозван. Однако полученный урок Татьяну ничему не научил. Она так и не нашла постоянной работы со стабильном доходом и после периода помощи стала вновь нарушать сроки оплаты по ипотеке, что грозит ей очередным иском в суд и потерей жилья.

Приведенный пример, скорее, исключение из правил, опыт показывает, что большинство заемщиков ответственно относятся к погашению своих обязательств. При активной и грамотной работе 87,4% заёмщиков, испытывавших трудности с оплатой кредита, восстанавливают свою платежеспособность.

Другой пример из жизни: Елена Ивановна и Сергей Петрович приобрели квартиру в ипотеку для сына и его супруги. Вскоре в семье произошло несчастье – умер сын, а молодая женщина впала в депрессию. Пожилые супруги были вынуждены взять на себя не только оплату ипотечного кредита, но и воспитание только что родившегося малыша. На тот момент оба работали в такси, но предприятие закрылось. Супруги обратились получили стабилизационный заем. Вскоре им удалось найти новую, стабильную работу, и на данный момент они могут исполнять свои обязательства по ипотеке в полном объеме.

Соотношение параметра платеж/доход более 45%

Светлана работала бухгалтером в одной из компаний Омска. В 2007 году она взяла ипотечный кредит для покупки 3-х комнатной квартиры, указав в справке о доходах, заработную плату в размере 60.000 руб., которые и были учтены при расчете ее платежа/дохода (49,22%). При общении со Светланой, после получения кредита выяснилось, что ее реальный доход составлял на тот момент 30.000 руб. И платежи, естественно, оказались непосильными. Просрочка по кредиту росла, и закладная была выкуплена на баланс в рамках программы «Активная реструктуризация». На сегодняшний день ситуация по-прежнему очень тяжелая: заемщица работает бухгалтером у ИП с доходом в 12.000 руб., а ежемесячный платеж по кредиту составляет 31.911 руб. Скорее всего, Светлане придется продать квартиру или поменять ее на более скоромное жилье.

Степанов Всеволод 2014-12-09

Я кредиты стал брать недавно и делаю это аккуратно. У меня нет никакого желания попасть в черный список банков, после чего мне больше ни один более менее выгодный банк не даст мне кредита.

И я кстати всем хочу посоветовать, если нет никакой уверенности в том что кредит будет выплачиваться своевременно, то лучше кредит не брать.

Общение с банком: типичные ошибки заемщиков

Большинство граждан России желают иметь при отсутствии денежных возможностей как можно больше материальных благ в виде автомобилей, квартир, бытовой техники. Для достижения этих целей помощь оказывают банки, предлагая оформление кредитов и ипотек. Заем денег в долг на нужды – это очень удобно, а в ситуации средней заработной платы российских граждан в какой-то степени оправдано.

Но, прежде чем кинуться оформлять кредиты на крупные суммы денег, следует обратить внимание на типичные ошибки заемщиков при общении с банком. Не секрет, что финансовая компетентность в вопросах кредитования находится практически на нулевом уровне.

Типичные ошибки следует рассматривать по двум основным видам кредитования:

Основные ошибки при ипотечном займе

В последнее время для наших граждан это практически единственная возможность приобрести собственное жилье, но и ипотека не такое доступное средство. И прежде чем осознанно пойти на ежемесячную выплату немалой денежной суммы на протяжении 5, 10 и даже 20 лет, следует очень внимательно разобраться во всех аспектах и подводных камнях данной услуги.

В первую очередь для сохранения вашего же кошелька рассмотрим наиболее важные моменты, в которых неквалифицированные люди мало разбираются:

  1. Виды выплат.
  2. Страхование.
  3. Налоговый возврат.
  4. Незнание прав.

Виды платежей

Существует два основных способа погашения ипотечного займа: аннуитетный и дифференцированный.

В случае первого вида платеж заемщика остается фиксированным на протяжении всего времени выплаты. То есть ежемесячно на протяжении действия всего договора вам необходимо будет вносить равные доли денежных средств, в которые входят оплата основного долга и начисленные проценты по кредиту.

Дифференцированный платеж с каждым месяцем будет становиться меньше за счет погашения основного долга равными частями, а начисление процентов будет происходить ежемесячно на остаток суммы.

Плюс аннуитетного платежа в том, что вы всегда точно знаете размер выплаты, которую необходимо внести. При дифференцированном каждый раз идет перерасчет, и необходимо уточнять сумму для внесения задолженности.

Соответственно, при втором виде выплат стартовое денежное вложение будет выше, поэтому банки одобряют такой вид ипотеки людям с более высоким средним заработком. Но в итоге платежи с каждым месяцем становятся меньше, а такой вид выплаты является экономически выгодным. Но банковские работники не особо любят в это посвящать клиентов.

Так, например, при дифференцированном способе в итоге вы отдадите в 1,5 раза меньшую сумму, чем при аннуитетном. Но не стоит особо радоваться, большинство банков стараются не использовать первую систему выплат, так как это менее выгодно для них.

Но при решении брать недвижимость в ипотеку стоит внимательно отнестись к этому, поискать банки с выгодной ипотечной программой, где есть возможность выбора платежа.

И если появляется возможность погасить большую часть долга разово, не стоит бояться возмущения банков по поводу очередных перерасчетов, это в первую очередь выгодно для вас.

Ипотечное страхование

При приобретении жилья в ипотеку одним из обязательных условий является страхование займа.

По закону требуется страховать только непосредственно предмет залога по кредиту от риска повреждения или полной утраты последнего. Но банки также навязывают помимо основной страховки дополнительно обезопасить от факторов риска свою жизнь. Длительность ипотечного страхования равна сроку, на который оформляется кредитный договор.

Одна из распространенных ошибок, которые допускают заемщики, это согласие на страховую компанию, которую предлагает собственно банк-кредитор. Не задумываясь, на каких условиях будет оформлена страховка.

По закону гражданин имеет полное право выбрать компанию для страхования залога и жизни сам, но банки всевозможными способами постараются предотвратить это.

Например, при отказе от предлагаемой компании, с которой непосредственно сотрудничает банк, последние вправе повысить процентную ставку по кредиту от трех до семи процентов, а также существует вероятность повышения первоначального взноса.

И если теоретически законодательство РФ стоит на стороне заемщика, на деле банки свободно манипулируют условиями, на которые вы либо соглашаетесь, либо есть вероятность отказа в ипотечном кредитовании.

Налоговые выплаты

К сожалению, большая часть населения совершенно не обладает знаниями о том, что налоги в нашей стране мы можем не только ежемесячно отдавать из наших зарплат, но и вернуть обратно законные 13%.

Не смотря на то, что процесс это трудоемкий, и необходимо приложить немало усилий, собрать кучу справок и документов, потратить определенное количество нервов, но вернуть свои же деньги обратно, это стоит того.

Но не стоит обольщаться, что сумму вам вернут сразу и в полном объеме. Все зависит от вашего стажа, размера заработной платы и прочих нюансов. Выплаты происходят за предыдущий год, например в 2020 году вы сможете вернуть 13 процентов только за период 2020 года.

Незнание собственных прав

Большая часть населения даже в кредит думает, что не сможет приобрести собственное жилье. Так как низкая заработная плата дает сомнения, в том, что ипотека вообще может быть одобрена.

Например, вы являетесь молодым специалистом в своей области, работаете на государственном предприятии, и не представляете, как в таких условиях получить кредит на жилье.

Мало кто знает, что для таких людей в нашей стране предусмотрены законодательством специальные ипотечные программы, и вот уже 10 лет работает организация, которая непосредственно занимается этим вопросом и помогает людям в получении ипотеки.

АИЖК – агентство по ипотечному жилищному кредитованию оказывает помощь молодым ученым, учителям и военным в получении льгот на ипотеку, в которые входят пониженная процентная ставка или меньший первоначальный взнос.

Для молодых ученых разрабатывают гибкий график по ипотечным выплатам, а в случае появления ребенка в семье идет дополнительное снижение процентной ставки.

Для педагогов разработана программа «Молодой учитель», при которой ставка по кредиту снижается до 10 процентов и может составлять 8,5 %, а также погашение долга осуществляется за счет государственных субсидий.

Также следует знать, что АИЖК допускает материнский капитал при выплате первоначального взноса.

Брать недвижимость в кредит или нет, решение человек принимает для себя в индивидуальном порядке, но обязательно каждый гражданин в полном объеме должен обладать информацией, при которой он не попадет в сложные финансовые обстоятельства, грозящие потерей собственности. Развитие финансовой компетентности российских граждан – это первостепенная задача, при которой развитие ипотечного кредитования в стране будет привлекательным для всех слоев населения.

Типичные ошибки при кредитовании

Банковский заем является актуальным финансовым инструментом для получения желаемых вещей без отлагательств на долгие годы. Очень удобно приобрести долгожданный автомобиль или модный гаджет в течение недели, а не копить на покупку долгие месяцы.

Но важно помнить, что главная цель любого банка – это извлечение прибыли. Чем проще и быстрее вам одобряют кредит, тем больше вероятность, что проценты будут заоблачные. Следовательно, к выбору кредитора нужно подходить очень внимательно, и быть щепетильными при оформлении кредита.

На данный момент количество выданных в заем денег составляет более восьми триллионов рублей. При этом один из пяти заёмщиков испытывает трудности с выплатами, и его кредитная история является испорченной.

Банковские аналитики выявили ряд типичных ошибок, допускаемых гражданами при получении и дальнейшей выплате кредитных денег:

  1. Невнимательное отношение к условиям и тексту договора.
  2. Оформление займа для другого человека.
  3. Погашение прошлого кредита за счет взятия нового.
  4. Игнорирование обязательного страхования.
  5. Игра в прятки с кредиторами.

Ошибка первая

Характер и менталитет наших граждан является таковым, что чем скорее, тем лучше. Мы очень нетерпеливы в вопросах юридического плана и привыкли жить на доверии. Что в корне неправильно, когда дело касается финансовых займов. Нежелание знакомиться в полном объеме с поставленными условиями договора грозит впоследствии большими проблемами, но винить в первую очередь надо самих себя.

Важно тщательно изучить все пункты договора, который собираетесь подписывать. При незнании каких-то моментов, вы вправе взять один экземпляр на руки и сходить проконсультироваться с грамотным специалистом, который на понятном языке разложит все по полочкам. Таким образом, в дальнейшем при погашении кредита, вы не натолкнетесь на подводные камни.

Одни из важных аспектов, на которые в первую очередь необходимо обращать внимание, это пункты:

  • порядок гашения ссуды;
  • возможность закрытия кредита раньше окончания срока договора;
  • правила начисления штрафов, пени и неустоек.

Для отвлечения внимания наиболее важные моменты в договоре прописаны мелким шрифтом. Поэтому, не читая документ, вы повышаете риск угодить под нереальные проценты.

Ошибка вторая

Неважно, насколько близкий человек просит взять за него кредит: будь то друг, брат или даже мама, стоит помнить, что гражданин, за которого вы берете на себя обязательства, может быть подвержен любым финансовым рискам. Например, увольнение или угроза жизни.

В таком случае выплата кредита полностью ляжет на ваши плечи, хотя деньги были потрачены другим человеком.

Поэтому, прежде чем решиться взять кредитные обязательства за другую личность, следует хорошо взвесить финансовые возможности обеих сторон, так как при условиях непогашения и просрочек, все штрафные санкции при просрочке платежа решать придется вам.

Ошибка третья

Легкий способ достигнуть долговой кредитной ямы – это пытаться закрыть уже имеющиеся долги путем новых займов и у новых кредиторов. Действуют такие финансовые оптимисты с тем расчетом, что в скором будущем их денежные доходы возрастут, и они в полном объеме смогут покрыть все долговые обязательства. Это самое большое заблуждение при просрочке платежей. По факту, размеры долга увеличиваются в геометрической прогрессии, и долговая яма становится все глубже и глубже.

При невозможности финансово оправдать себя перед кредиторами, в дело вступают коллекторы и судебные приставы, возврат долга происходит в принудительном порядке, и может закончиться самыми худшими вариантами. Например, лишением движимого и недвижимого имущества.

Чтобы предотвратить такое развитие событий, не нужно вступать в гонку по перекрытию долгов долгами. При возникновении финансовых трудностей следует обратиться к банковским специалистам и подать заявление на рефинансирование или реструктуризацию действующего кредита. Как правило, банк идет к вам на встречу и смягчает условия выплат по ссуде.

Ошибка четвертая

По факту заключения кредитного договора страхование предмета залога (автомобиль или квартира) является обязательным. Второстепенным, но не менее важным, идет страховка жизни и здоровья человека, которое считается добровольным и предоставляется на выбор.

При желании сэкономить многие отказываются от услуг страховых компаний, что позволяет уменьшить ставку по кредиту на 2 – 2,5 процента. Но прежде чем отказываться, желательно взвесить все за и против и рассмотреть возможные последствия.

Страхование собственности поможет обеспечить юридическую чистоту приобретенного жилья. От титульной страховки можно отказаться в случае покупки квартиры в новостройках, так как история недвижимости очевидна. Но с вторичным жильем могут возникнуть неожиданные обстоятельства в виде случайно возникших наследников или незаконно вписанных жильцов.

Не менее важно страхование здоровья и жизни, так как долговые обязательства вы приобретаете не на год, и даже не два. И в случае инвалидности или летального исхода страховые компании помогут обеспечить финансовую стабильность вам и вашим близким.

Ошибка пятая

Не самое лучшее решение уходить от финансовой ответственности путем попыток спрятаться от кредиторов. В таком случае ваше дело будет перенаправлено в коллекторские организации и судебным приставам. Долг с вас взыщут в любом случае, вплоть до наложения ареста на все ваше имущество. Но ваша кредитная история будет испорчена полностью, и впоследствии, когда ваша финансовая стабильность восстановиться, добиться получения нового кредита будет практически невозможно.

Но не стоит думать, что у вас перед банком только обязательства, и нет никаких прав. Одним из важных моментов является защита прав заемщиков в первую очередь самими заемщиками.

Кажется что приставы, банки и государство – это неприкосновенные институты, и закон на их стороне, но это большое заблуждение.

Истории о недобросовестном отношении кредиторов к своим клиентам в наше время случаются повсеместно. Например, когда в один и тот же день банки предъявляли к выплате разные суммы долга. Либо, когда вы перевели денежные средства, а вам звонят и обвиняют в неуплате, угрожая неустойками и штрафами. Без зазрения совести банки пользуются некомпетентностью и отсутствием юридической подкованности у граждан. Некоторые совсем беспринципные организации прибегают к черным методам работы, утаивая важные сведения от клиента, вводя последнего в заблуждение.

С такой несправедливостью необходимо бороться. Но делать это нужно тактично и грамотно, чтобы против вас не использовали. Если кредиторы переходят все границы, то без отлагательств подавайте заявление с жалобой, но обязательно в письменной форме. Важно чтобы документ был составлен юридически грамотно, поэтому желательно обратиться за помощью к специалисту. И при подаче заявление следует проследить, чтобы сотрудник, принимающий документ в обязательном порядке расписался о получении, в противном случае банк может утверждать, что никакого обращения и не было.

Кредит – это удобный финансовый инструмент, но в вопросах займа всегда необходимо консультироваться со специалистами, обращать внимание на все тонкости и учиться на ошибках уже совершенных, чтобы не попадать в долговые ямы.

Видео: Адвокат о типичных ошибках заемщиков из собственного юридического опыта

5 ошибок, которые делают ипотеку невыносимой

Заранее подумайте об этих вещах, чтобы не тратить годы жизни впустую.

У ипотеки не самая хорошая репутация. Но это связано не с тем, что кредит на жильё — абсолютное зло. Зачастую клиенты банков сами создают себе невыносимые условия.

1. Выбрать некомфортный платёж

Взять ипотеку с максимальным обязательным платежом кажется логичным: меньше срок кредита — меньше переплата. Конечно, придётся потуже затянуть поясок и кое в чём себя ограничить на ближайшие годы, но экономия того стоит, кажется вам.

Но жизнь складывается не только из цифр, а вы не робот. При долгосрочной ипотеке может случиться что угодно: вас уволят, у вас родится ребёнок, вам придётся содержать пожилого родителя и расходы возрастут. Наконец, не стоит сбрасывать со счетов усталость от жёсткой экономии — это серьёзная психологическая нагрузка. Вам будет очень тяжело, и ипотеку вы будете воспринимать как катастрофу. В итоге значительная часть вашей жизни пройдёт на фоне локального апокалипсиса.

Что делать

Выбирайте такую сумму платежа, которую вам легко будет платить, даже если что-то пойдёт не так. При этом вы всегда можете гасить ипотеку досрочно, что поможет сэкономить проценты. Если форс-мажора так и не случится, вы просто выплатите её раньше времени.

Узнайте 🏠

2. Отдать все деньги на первоначальный взнос

Ещё одна очень понятная ошибка — собрать все имеющиеся деньги и отдать их в качестве первоначального взноса. Так вы сокращаете размер кредита, соответственно, переплачиваете банку меньше и возвращаете долг быстрее.

Если вы запланировали переехать в квартиру после ремонта, наверняка у вас отложены деньги на переклейку обоев и установку новой сантехники. Но если вы решили сначала какое-то время пожить в интерьерах, оставшихся от предыдущих хозяев, стоит быть готовым к тратам на обустройство. Текущая лейка душа и плесень на обоях, ранее скрытая за шкафом, потребуют немедленного вмешательства.

Кроме того, может случится какая-нибудь неприятность, которая оставит вас без дохода. На этот случай неплохо иметь сбережения.

Что делать

Сделайте неприкосновенные сбережения в размере двух ежемесячных платежей по ипотеке. Так вы без проблем переживёте период форс-мажора. Кроме того, лучше высчитать и оставить определённую сумму на обустройство. Если квартира окажется без недостатков, вся ваша мебель отлично встанет в комнатах и ничего покупать не понадобится, просто внесёте эту сумму в счёт досрочного погашения и уменьшите срок ипотеки или платёж.

3. Отказываться от страховки

Жизнь непредсказуема, и в некоторых случаях от головной боли вас не избавит даже резервный фонд на несколько месяцев ипотеки. Если один из членов семьи умрёт или не сможет больше работать, ипотека станет неподъёмным бременем.

Что делать

Застраховать жизнь и здоровье. Если случится трагедия, страховая погасит долг. Но для этого надо подходить к вопросу не формально. Сравните предложения разных страховщиков и внимательно прочитайте условия. Например, в договоре может быть указан перечень хронических болезней, при которых на выплаты рассчитывать нельзя.

Важно: когда ищете банк, чтобы взять кредит, учитывайте расходы на страховку. Где-то требуют, например, обязательно оформить дорогое титульное страхование. В итоге ипотека с низкой ставкой может стать дороже, чем с более высоким процентом, но гибкими требованиями к страховке.

Изучите ☝

4. Экономить на жизненно необходимом

Если вы выбираете гипермаркет вместо магазина у дома, чтобы купить те же самые продукты дешевле, или не покупаете десятые джинсы в коллекцию денима, это рационально. Такие меры не похожи на невыносимую жертву, они не так уж сильно влияют на ваше существование.

Когда стремление сберечь деньги полностью меняет ваш привычный уклад, жизнь легко превратить в страдание. А если вы экономите на вещах, которые сказываются на здоровье, эти страдания легко могут перейти из моральных в физические. Насторожить должны симптомы вроде этих:

  • Вы выбираете продукты, ориентируясь только на цену. Их состав и сбалансированность меню вас не волнуют. Из рациона исчезли овощи и фрукты.
  • Вас беспокоят боль и недомогание, но вы не идёте к врачу, потому что визит может вылиться в траты — как минимум таблетки придётся купить.
  • Вы забросили все хобби, потому что дорого, и не знаете, чем занять свободное время.

Что делать

Прежде чем взять ипотеку, трезво взгляните на то, что вас ждёт. Крупный кредит — это долгосрочная затея, на которую нельзя просто махнуть рукой. Ваша задача — интегрировать его в свою жизнь, а не подчинить ипотеке своё существование. Иначе может оказаться, что эти годы прошли как в тумане и будто бы зря. Отдельно подумайте об отпуске: никуда не выезжать в течение 10–15 лет, если ранее вы активно путешествовали, очень тяжело.

Трезво оценивайте свои траты, возможности сэкономить и ещё раз перечитайте первый пункт про комфортный платёж — это правда важно.

5. Не погашать ипотеку досрочно

Вы берёте кредит, исходя из текущих финансовых условий и своих постоянных заработков. По умолчанию переплата будет большой, и при оформлении ипотеки вы с этим смирились. Поэтому просто платите по графику, не учитывая дополнительных доходов. Всё, что вы зарабатываете сверх изначальной нормы, идёт на отдых и развлечения.

Но досрочное погашение ипотеки — это отличный шанс. Если вы расплатитесь раньше, то переплатите банку намного меньше. Кроме того, квартира станет полностью вашей. А ущерба от этих дополнительных взносов не будет никакого — вы же не знали об этих поступлениях, когда брали кредит.

Что делать

Самые очевидные способы уменьшить долговую нагрузку — использовать для досрочного погашения денежные подарки и налоговые вычеты. В деле ипотеки каждая тысяча имеет значение.

Допустим, вы взяли в кредит 1 миллион на 8 лет под 10%. Ежемесячный платёж составит 15,2 тысячи, а переплата — 457 тысяч. Вы родились в мае, ваш супруг или супруга — в январе. Если вы после каждого дня рождения будете отдавать в ипотеку дополнительную тысячу рублей, то переплатите на 7 тысяч меньше и отдадите долг на месяц раньше. Цифры не очень впечатляющие, но речь идёт всего-то о 15 тысячах, размазанных по восьми годам. Если отдавать больше, то и выгода будет ощутимее.

Также не забывайте, что с годами ваша зарплата будет расти и дополнительный заработок (с поправкой на инфляцию — цены на всё тоже будут расти) стоит также вкладывать в ипотеку.

А вы делали эти ошибки? Делитесь в комментариях.

Типичные ошибки заемщиков ипотеки

Оформляя ипотечный кредит, заемщик принимает на себя определенное обязательство, которое связано с тратой большой суммы средств. Нередко граждане, оформляющие ипотечные кредиты, по незнанию законов, своих прав или того, как можно действовать в определенных ситуациях, совершают ошибки. Большинство таких ошибок может привести к потере определенной суммы средств или невозможности сэкономить. В общей массе они имеют общий характер и получение информации о том, как действовать в той или иной ситуации, оформляя ипотеку или уже непосредственно выплачивая средства, может значительно помочь заемщикам в их финансовых отношениях с банковскими организациями.

Неправильный выбор способа погашения кредита

Игнорирование того, каким образом будет осуществляться платеж по кредиту, является досадной ошибкой, в связи с которой может возникнуть переплата по кредиту. Погашение платежа может осуществляться аннуитетным или дифференцированным способом. Если аннуитетный предполагает перечисление средств в процессе всего срока договора, то дифференцированный существенно отличается — он будет иметь наибольшее значение в самом начале выплат и наименьшее значение уже к моменту полного погашения.

Соглашаясь на первую схему, заемщики часто не знают, что в итоге они могут переплатить большую сумму по аннуитетному платежу (в некоторых случаях и по 150-250 тысяч рублей), что, в принципе, выгодно банковской организации. Однако некоторые кредиты, в том числе и ипотека, иногда предлагается только по одному способу погашения и выбрать желаемый не представляется возможным.

Неоформление налогового вычета

Немногие клиенты банковских организаций знают, что существует такое понятие, как налоговый вычет, позволяющий оформлять возврат затраченных на оплату кредита и процентов по нему в размере 13%, а при погашении ипотеки выходит достаточно большая сумма, которая не будет лишней в семейном бюджете. Возможность осуществления налогового вычета предоставляется гражданам России, которые официально работают и при этом подобным правом в течение своей жизни еще не пользовались.

Такой вычет будет составлять 13% от потраченных на ипотеку средств и имеет отношение к каждому из собственников квартиры отдельно. Таким образом, если договор составлен на двух человек (супругу и супруга), то общая экономия на семью может составить 26%. Многие граждане полагают, что такое действие нереально и сбор документов слишком изматывает и занимает много времени, но на практике вычет оформить не сложно.

Неиспользование возможности рефинансирования ипотеки

При условии снижения ключевых ставок Центрального банка РФ могут значительно снижаться и ставки по ипотеке. В таких случаях существенной экономией средств может стать проведение процедуры рефинансирования, которая заключается в оформлении нового кредита для полного погашения текущего, при этом за счет более низких процентов получается меньшая переплата. Должники весьма редко решаются на такой шаг, поскольку их пугает необходимость нового оформления обязательства, они не хотят тратить свое время и не верят в экономию от такого действия. На практике те, кто прибег к процедуре рефинансирования, смог значительно уменьшить сумму выплат. Причем такая процедура доступна не только в других банках — рефинансирование могут предложить и те банки, которые заключили с заемщиком текущий договор ипотеки.

Досрочное погашение ближе к сроку окончания ипотеки

При наличии возможности досрочного погашения такое действие большинство заемщиков старается осуществить уже непосредственно ближе к концу выплаты кредитного обязательства. На самом деле необходимо учитывать, что схема оплаты ипотеки предполагает одной из статей расходов погашение процента к оставшейся сумме долга. Таким образом, чем раньше увеличить внесенную сумму или погасить какую-то большую часть кредита, тем раньше можно будет рассчитывать на уменьшение процента и избежать значительной переплаты.

Однако в таких ситуациях необходимо знать, что некоторые банки предусматривают невозможность осуществления такой процедуры или применение штрафных санкций за попытку оплатить ипотеку раньше. Перед тем как заключать договор, нужно поинтересоваться возможно ли в дальнейшем будет погасить займ досрочно и не повлечет ли такое действие за собой наложение штрафов.

Неиспользование помощи государства

В рамках действия государственных программ многие граждане РФ имеют возможность получения значительных скидок по ипотеке и экономии средств путем выделения субсидий отдельным категориям граждан. В частности, такую возможность имеют молодые семьи, специалисты востребованных профессий, проживающие в сельских местностях, военнослужащие, семьи, имеющие сертификат на получение материнского капитала. Такие программы отпугивают многих граждан, полагающих, что на оформление они потратят много времени и, к тому же, та сумма средств, которая будет выделена из бюджета, является возвратной, то есть как бы тоже дается в долг.

На самом деле выделяемые государством средства возвращать не нужно — единственным условием является соблюдение определенных параметров участия в государственной программе да и сам сбор документации не настолько проблематичный, как полагают многие. С участием в государственной программе есть реальный шанс получения значительной суммы средств от государства, которая в некоторых случаях может составлять большую часть стоимости квартиры

Оформление кредита в невыгодной валюте

Довольно часто заемщики совершают ошибку, оформляя ипотечный кредит не в национальной валюте РФ, а в долларах или евро, поскольку по таким программам банками заявляются более выгодные условия погашения и меньшие проценты, ведущие к экономии. Однако такое действие оправдано только в том случае, если официальный заработок заемщика также выражается в валюте кредитования.

В противном случае при изменении курса доллара или евро по отношению к рублю должник не будет иметь возможности своевременного погашения своего кредитного обязательства. Такая ситуация, в свою очередь, может привести к возникновению штрафов, начислению пени и разрыву договора с необходимостью продажи квартиры для погашения обязательства.

Отсутствие контакта с банком при наличии проблем

Если по каким-либо причинам у заемщика заметно ухудшается финансовое состояние, что может привести к невозможности своевременного погашения кредитного обязательства, не стоит пытаться самостоятельно выбраться из сложившейся ситуации, скрываться от банка, не отвечать на звонки. Рано или поздно платить придется, к тому же к оплате по общим условиям могут прибавиться еще и проценты.

При возникновении таких случаев своевременное обращение в банк с предоставлением документов, подтверждающих временные финансовые трудности, может помочь в предоставлении особых условий. Организации часто идут на уступки и готовы несколько отодвинуть срок погашения или уменьшить ежемесячные платежи путем увеличения срока возврата средств.

Выбор ипотечного кредита только по процентной ставке

Выбирая конкретный ипотечный продукт банковской организации многие заемщики забывают или даже не знают о том, что сумма, которую им придется потратить на то, чтобы оплатить сумму долгового обязательства, будет зависеть не только от того, какой процент по кредиту заявлен банком. Кроме таких платежей могут присутствовать комиссионные сборы, сумма средств на заключение страхового договора, обязательные оплаты по прочим пунктам.

Пользуясь тем, что заемщики чаще всего руководствуются именно процентной ставкой при выплате кредитного обязательства, банки намеренно занижают общий процент, при этом добавляя расходы по другим статьям. Перед тем, как принимать решение по заключению договора, следует поинтересоваться обо всех расходах, которые будут связаны с погашением кредитного обязательства.

Заключение

Таким образом, при оформлении ипотечных кредитов заемщики очень часто допускают массу ошибок, в большинстве случаев являющихся типичными. При заключении договора и последующей выплате очень важно обращать внимание на все пункты соглашения и иметь хотя бы поверхностное представление о законодательных актах, которые могут иметь существенное значение при взаимоотношениях банковской организации и заемщика. При возможности осуществления действий, которые могут привести к экономии средств, не стоит бояться потраченного времени и возможных препятствий — сумма ипотеки достаточно большая и любое смягчение условий по ней может позволить оставить при себе значительную сумму денег.

Основные ошибки при ипотеке

Оформление ипотеки – процесс кредитования, требующий со стороны заемщика, прежде всего, осторожности. Предлагаем оценить самые распространенные ошибки ипотеки и попытаться избежать их при оформлении ипотечного займа.

Выбор не того банка

Один из наиболее важных моментов выбора – сравнение программ ипотеки в различных кредитных организациях по условиям.

Нужно сравнить следующие параметры:

  • ставка
  • период кредитования
  • величина ежемесячного взноса
  • цена страхового полиса
  • способы выплаты (погашения) ипотеки
  • дополнительные траты по займу

Детальное сопоставление вариантов ипотечного кредитования в различных банках предоставит возможность избежать возможные проблемы ипотеки, (например, выбор ипотеки на менее выгодных условиях с большими годовыми ставками в дальнейшем может создать сложности в погашении займа).

Не изученный досконально договор

Российские граждане зачастую нетерпеливы в юридических вопросах, привыкли доверять людям. Но советские времена давно прошли, и живем мы в реалиях капитализма. Ипотечный кредит – не шутка, ведь заемщик порой берет несколько миллионов займа на очень продолжительный срок. Поверхностное знакомство с условиями ипотечного кредитования – договором, приложениями к договору и тарифами могут значительно осложнить дальнейшую жизнь и ухудшить финансовое положение заемщика. Если у вас возникли затруднения при знакомстве с договором и что-то не понятно – возьмите в банке экземпляр договора и проконсультируйтесь с грамотным юристом.

Важные пункты договора ипотеки, на которые следует обратить особое внимание:

  1. годовые проценты
  2. порядок гашения ипотечного займа
  3. за что начисляются штрафы и пени
  4. досрочное погашение кредита

Вывод: нужна ипотека без проблем – читайте и изучайте договор!

Выбор не той недвижимости

Варианты приобретения в ипотеку недвижимости на первичном или вторичном рынках имеют свои преимущества и недостатки.

Новостройки

Преимущества

  • Выгодная стоимость квартиры на « нулевом цикле» и стадии возведения.
  • Лучший уровень качества квартиры, построенной по современным технологиям.

Недостатки

  • Невозможность заселиться в квартиру тут же после получения займа.
  • Невозможность правильно дать оценку качеству будущей квартиры и окружения (соседи, близость образовательных учреждений, транспорта, магазинов и пр.).
  • Потребность дополнительных вложений в ремонт и отделку жилье.
  • Еще одна сложность ипотеки – это опасность остаться без недвижимости, если строительная компания окажется недобросовестной или обанкротиться.
  • Опасность несоблюдения сроков передачи ипотечной квартиры в пользование.

Вторичное жилье

Преимущества

  • При юридически правильном оформлении договора купли-продажи отсутствует угроза в дальнейшем остаться без жилья.
  • Есть варианты: выбрать жилье с подобающей готовой внутренней отделкой, отследить окружение (соседи, инфраструктура), незамедлительно въехать после оформления ипотечного займа, имеется возможность сдавать недвижимость внаем (если имеется другая недвижимость), тем самым уменьшить финансовую нагрузку при оплате ипотечного кредита.

Недостатки

  • Более высокая цена.
  • Меньший эксплуатационный запас жилого дома, есть вероятность износа коммуникаций.

К какому бы варианту вы не склонились – новостройка либо вторичное жилье, воспользуйтесь следующими советами для недопущения промашки по ипотеке:

  1. Подбирая недвижимость, изучайте одновременно пару – тройку вариантов
  2. Посетите заинтересовавшее вас жилье несколько раз – одного раза недостаточно.
  3. Возьмите с собой на просмотр кого-то из членов семьи или друзей – помните про «свежий взгляд».
  4. В ходе оформления сделки с продавцом жилья либо риелтором – тщательно прочтите все бумаги, прежде чем подписать, уточните непонятные моменты.

Взятие новых кредитов при проблемах по выплате ипотеки

При возникновении финансовых сложностей и отсутствии возможности оплатить очередной взнос личными средствами – берите новый заем в другом банковском учреждении только в крайнем случае. Если финансовые проблемы возникли внезапно, и вы убеждены, что в ближайшее время доходы стабилизируются, лучше взять деньги на взнос у родственников либо знакомых. Можно отравить напрямую в кредитную организацию заявление с просьбой отсрочки либо временного сокращения ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. Естественно, подобные заявки должны быть не частыми.

Сокрытие кредитной истории

Один из ключевых моментов, описывающий вас как честного потребителя для финансового учреждения кредитная история. Неудовлетворительная КИ по прежде выданным займам – это весомая причина банку засомневаться в выдаче вам большой суммы на длительный период. Однако отчаиваться не нужно. Чтобы без проблем оформить ипотеку, попытайтесь исправить кредитную историю – возьмите небольшие краткосрочные кредиты в каких-либо банках и вовремя их погасите. В отдельных случаях ипотека может быть оформлена даже на основании неудовлетворительной кредитной истории, впрочем, будьте готовы к тому, что банковское учреждение может затребовать привлечь поручителей, повысить размер процентов или сократить сумму займа.

Отказ от страхования

Страховка трех рисков – общепринятая процедура при оформлении ипотечного кредита:

  1. Жизнь (жизнь, благополучие и работоспособность получателя ссуды).
  2. Собственность (страхование от пожара, катаклизм, незаконных деяний сторонних лиц).
  3. Титул (страховка, гарантирующая компенсацию ущерба в случае лишения имущественного права на купленную квартиру).

Обязательной считается только страховка имущества, а от иных типов страховки получатели ссуды зачастую отказываются, не принимая во внимание, что такая экономия может оказаться намного дороже страховых платежей. Кредитные организации, чаще всего, предоставляют увеличенную на 0,5-3% годовую ставку по процентам, при условии, что заемщик не застрахован.

Возникновение жизненных обстоятельств на последующие 10-15 лет затруднительно предусмотреть – потому жизнь, благополучие и работоспособность заемщика лучше всего застраховать. Чтобы ипотека была осуществлена без трудностей, рекомендуем зарегистрировать всестороннюю страховку – застраховать недвижимость, собственную жизнь и себя от лишения имущественного права.

Подделка документов

Не всякий потенциальный собственник жилья может официально засвидетельствовать свою прибыль, потому нередко практикуется подделка сведений о доходах, существуют даже фирмы, выдающие липовые справки 2-НДФЛ. Это, вероятнее всего, самый большой просчет при получении ипотеки. Передавая финансовому учреждению сомнительную информацию, вам могут не только отказать в займе, вы можете стать фигурантом уголовного дела о жульничестве. Все документы детально проверяет служба безопасности банка. Даже при вероятности, что подделку невольно пропустят, ее выявить могут позже при вторичной проверке, и банковское учреждения может затребовать незамедлительную выплату ипотеки. Кроме этого, заемщики, зачастую завышая свои доходы, в дальнейшем обрекают себя на финансовые трудности при выплате ипотеки и рискуют потерять жилье, находящееся в залоге у банка.

Долгое принятие решения

Нередко возникает ситуация, когда банк без проблем одобрил получение ипотечного кредита, а заемщик все еще думает. Это, конечно же, его право, но существует риск повышения стоимости выбранного жилья, и заемщик рискует не уложиться в размер одобренного кредита.

Боязнь переплаты

Несомненно, заемные средства обойдутся вам дороже персональных, поскольку кредитная организация не предоставляет ипотечные займы с нулевой ставкой. Существенно уменьшить размер переплаты вы сможете, выплатив ипотеку раньше срока или проведя рефинансирование. По данным статистики, в среднем срок, на который выдают ипотеку – 16-17 лет, а вот реальный период полной выплаты кредита – 7-8 лет. Весь этот промежуток времени вы проживаете в своей квартире и вкладываете в собственное будущее, а не платите накопленными средствами арендную плату живя в чужой недвижимости.

Неиспользование рефинансирования

Периодическое снижение государством ключевой ставки приводит к уменьшению ставок по ипотеке и по кредитам, предназначенным для рефинансирования ипотечных займов. Сейчас банки предлагают ипотеку под 8-11%, при это многие заемщики прокредитовались по ставкам 12-16%! Рефинансирование ипотеки приведет к снижению годовой нагрузки по ипотеке на 3-5%.

Ипотека в валюте

Еще у всех на слуху проблемы ипотечных валютным заемщиков, возникших из-за роста курса доллара и евро. Даже если вы получаете зарплату в валюте, чтобы избежать сложностей из-за колебания курсов валют ипотечный заем лучше оформлять только в национальной валюте – рублях.

Устранив вероятность совершения вышеперечисленных оплошностей и ошибок ипотеки при ее оформлении и оплате, заемщик становится собственником желаемой квартиры без неожиданных финансовых убытков. Помните, что продуманный подход, внимательность и взвешенное решение значимы при подписании ипотечного договора.

Типичные ошибки заемщиков при оформлении ипотечного кредита

Большая часть жителей России, не имея достаточного количества денежных средств, желает обзавестись материальными благами такими как автомобиль, квартира, бытовая техника. И, чтоб достичь данных целей, они обращаются за помощью к банковским организациям, которые предполагают выдачу кредитов и ипотеки, допуская при этом много ошибок и оплошностей.

Оформление денежного займа является удобным способом для удовлетворения собственных потребностей, так как, имея среднюю заработную плату российского гражданина, данный поступок выступает более оправданным. Однако изначально до оформления кредитных обязательств на крупную сумму средств, нужно ознакомиться со стандартными ошибками заемщиков по ипотеке и при простом кредитовании в процессе общения с кредитором. Потому что многие заёмщики имеют незначительную финансовую компетентность в вопросах кредитования.

Классические ошибки потребуется рассмотреть со стороны двух основных видов кредитования: потребительское и ипотечное.

Главные ошибки заемщиков по ипотеке

Жители Российской Федерации не имеют другой возможности купить личное жильё, кроме как взять ипотеку в банке, однако и она является не столь доступной. И изначально, перед осознанным выбором ежемесячной выплаты значительных валютных сумм в период от 5 до 30 лет, потребуется тщательно разобрать все аспекты и подводные камни такой услуги.

Прежде всего, чтоб уменьшить свои расходы, разберем самые важные нюансы, которые малоизвестны неквалифицированным клиентам:

  • Основные виды погашения ипотеки.
  • Страхование по ипотеке.
  • Налоговые вычеты за ипотеку.
  • Неосведомленность заемщиков в своих правах.

Основные виды погашения ипотечного кредита

Каждому ипотечному заемщику в процессе оформления кредита нужно обращать внимание на вид его погашения. Чаще всего именно данный показатель считают незначительным. Однако существует два вида: аннуитетный и дифференцированный, которые имеют отличия между собой по структуре и характеру выплаты.

Аннуитетные платежиДифференцированные платежи
Изначально заемщик оплачивает проценты по ипотеке, а примерно со средины периода начинается погашение основной задолженности.Содержит изначальное постепенное уменьшение суммы ежемесячных взносов по ипотеке.
Ежемесячные взносы имеют фиксированную неизменную сумму.«Тело ипотеки» погашается равными частями, а процентная ставка уменьшается каждый месяц.
Наиболее часто используемая банками схема погашения ипотеки.Первый период ипотеки имеет завышенные суммы, что и отпугивает заёмщиков.

Как пример, заемщик оформляет ипотеку размером в 3 000 000 рос. руб. на период 20 лет с годовой процентной ставкой 13 %. При аннуитетном виде погашения заёмщиком будет оплачено за весь период 5 435 345 рос. руб., а при дифференцированном – 3 916 250 рос. руб., где сразу видна разница, которая фактически равняется 1 500 000 рос. руб.

Поэтому, прежде чем поспешно оформлять ипотеку в первом попавшемся банке, следует изучить все программы по погашению ипотечного кредитования в различных финансовых организациях с возможностью выбора вида её погашения.

Важно! Имея возможности выплатить большую долю задолженности одним платежом, не смотрите на противостояние консультанта по ипотечному кредитованию, так как это выгодно Вам, а не банку.

Ошибки в процессе выбора вида страхования

Очередной ошибкой со стороны заемщиков по ипотеке выступает неосведомленность в выборе страховой компании. Чаще всего банковскими учреждениями выдвигаются свои кандидатуры страховщиков, которые навязываются еще и не на приемлемых условиях.

Однако каждый заемщик имеет право выбрать своего страховщика, имеющего привлекательные и выгодные предложения по страхованию жизни, здоровья клиента и непосредственно ипотечной недвижимости. А банком в обязательном порядке должен рассматриваться данный вариант.

Обратите внимание! Законодательно предусматривается обязательное страхование лишь залогового имущества от рисков полной его потери или повреждения. Другие виды страхования происходят на усмотрение самого заемщика по ипотеке.

Если заемщик по ипотеке отказывается от предоставляемой страховой компании-партнера, тогда банк вправе повысить годовую процентную ставку на 3-7 процентов и/или увеличить размер первого платежа.

Следовательно, когда повышается процентная ставка или первоначальный взнос, тогда заемщики задумываются о целесообразности самостоятельного выбора страховой компании, что является прямой манипуляцией со стороны кредитора.

Получение налогового вычета

Немаловажной ошибкой заемщиков по ипотеке выступает незнание того, что налоги не только оплачиваются в казну, но и производится их возврат на законных основаниях в размере 13 %.

Данная процедура значительно трудоёмкая и потребуется посетить не мало организаций, чтоб собрать требуемые справки и документы, а также потратить много времени. Но оно того стоит, ведь это хорошая возможность экономии на ипотеке, так как государством возвращается 13-ти процентная стоимость приобретаемой жилплощади.

Нужно знать! Сумма налогового вычета начисляется не сразу и имеет зависимость от стажа работы заемщика, его величины официального заработка, с которого удерживаются налоги, и иных нюансов.

Неосведомленность заемщиков в своих правах

Основная масса жителей России не уверена в своих возможностях приобретения комфортного жилья даже с помощью ипотеки. Так как, учитывая уровень заработка того же перспективного ученого или просто государственного сотрудника, ставит под сомнение получение одобрения со стороны кредитора.

В этой ситуации помощь заемщикам осуществляется от государства. Есть специальные законно утвержденные программы социальных ипотек. Основная ошибка заемщика — это нежелание изучать свои законные права на получение различных привилегий.

На протяжении 10-тилетия функционируют Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которые предоставляют информацию, какие именно категории населения полноправно могут оформить субсидию в пользу ипотеки, и непосредственную помощь в её достоверном получении.

Данная социальная ипотека предоставляется:

  1. Военнослужащим.
  2. Молодым учителям-специалистам.
  3. Ученым разной специализации.
Категория гражданУсловия по ипотеке
УченыеПредоставляются сниженные процентные ставки по ипотеке и гибкий график погашения займа, который учитывается в соотношении с постепенным ростом его доходов из-за повышения по должности.
Молодые учителяУчастники ипотечной программы «Молодые учителя» получают сниженный до 10 процентов первоначальный взнос или данная сумма перекрывается за счёт государственной субсидии.
Обратите внимание! АИЖК не производит возврат 10 процентов от стоимости жилплощади, а способствует снижению первого платежа к данному показателю.
Годовая процентная ставка по ипотеке равняется 8,5 %.
ВоеннослужащиеВоенные обладают правом оформления ипотеки размером около 2 000 200 рос. руб., но сумма первоначального взноса равняется не менее 10 % от стоимости приобретаемого жилья.
Размер процентной ставки по ипотеке зависит от возраста военнослужащего и устанавливается от 9.75 % до 10.75 %.

Важная информация! В процессе внесения первоначального платежа АИЖК допускает использование сертификата «Материнский капитал».

Предусматривается досрочное погашение ипотеки с помощью АИЖК посредством её рефинансирования.

Основные ошибки при оформлении потребительского кредита

Банковские займы являются актуальными финансовыми инструментами для мгновенного приобретения требуемых благ, не отлаживая на длительный период времени. Достаточно благоприятно купить желаемый транспорт либо техническое устройство на протяжении недели без томительного момента накопления средств.

Однако требуется понимать, что основной задачей каждого кредитора является получение прибыли. Поэтому быстрое одобрение кредитования влечет за собой повышение процентной ставки. Выбор банка потребуется провести достаточно внимательно, как и процесс оформления кредитных обязательств.

Обратите внимание! По статистике сумма предоставленных заёмных денежных средств равняется свыше чем восемь триллионов российских рублей. Однако каждый пятый заемщик ощущает затруднения в их погашении, тем самым оно негативно сказывается на их кредитной истории.

Банковскими аналитиками было выявлено несколько классических ошибок со стороны заемщиков, которые допускают их в процессе получения и дальнейшего погашения кредитных денежных средств:

  • Незначительное внимание по отношению к требованиям и содержанию договора.
  • Процесс оформления кредита, как посредник.
  • Оформление нового кредита для произведения последнего платежа в предыдущем кредитовании.
  • Отказ в обязательном страховании.
  • Ошибка в попытке избежать погашения задолженности путём скрывания личности.

Невнимательность

Многие граждане желают всё делать побыстрее, достаточно нетерпеливо в юридических аспектах, производя процесс на доверии. Что и выступает основной ошибкой заемщиков денежных средств.

Не имея желания в полной мере ознакомиться со всеми нюансами договора как по ипотеке, так и в потребительском кредитовании, это влечет за собой массу больших проблем.

Важно! Достаточно щепетильно изучайте каждый пункт договора, что будет подписан. Если Вы некомпетентны в данных вопросах, обратитесь за помощью к независимому специалисту, взяв один экземпляр документа.

Самыми важными аспектами, с которыми изначально потребуется ознакомиться, являются:

  1. Схема погашения задолженности.
  2. Возможность досрочного погашения задолженности.
  3. Порядок начисления штрафных санкций, неустойки и пени.

Чтоб отвлечь внимание — самые значимые моменты указываются мелкими буквами. Поэтому, не изучая предоставленный договор, Вы имеете риски обзавестись высокими процентными ставками.

Заемщик, который оказывает услугу посредника

Не имеет значения как близко Вы знакомы с человеком, который просит оформить на себе кредит, так как каждый подвергается каким-то рискам в плане финансов, а обязательства принадлежат именно Вам (есть вариант потери рабочего места либо трудоспособности).

В данной ситуации оплата займа полноценно принадлежит официальному заемщику, невзирая на то, что денежные средства расходовались иным гражданином (даже не клиентом банка).

Чтоб не допустить таких ошибок — оцените финансовую ситуацию со всех сторон. Потому что при непогашении и наличии просрочки, штрафы и иные начисления будут решаться Вами.

Ошибка оформления нового кредитования для завершения старого

Легким вариантом достижения долговой ямы выступает попытка выплаты имеющегося долга за счёт получения нового займа. Такая схема прорабатывается заемщиками, которые ожидают личного повышения доходов для появления возможности полноценного закрытия долговых обязательств.

Это самая большая ошибка при наличии просрочки по платежам!

Не имея возможности в личном финансовом оправдании перед кредитором, дело будет решаться коллекторами и судебными приставами для принудительного возвращения задолженности. Наихудшим вариантом может быть лишение заемщика как движимого, так и недвижимого имущества.

Для предотвращения такого развития событий следует проконсультироваться со специалистами банка и составить заявление для рефинансирования либо реструктуризации существующего кредита (это касается и ипотеки). Обычно все банковские организации уступают заемщикам, предоставляя смягчающие условия выплаты займа.

Отказ от страхования

На момент оформления ипотеки или кредита на крупную сумму объект залогового имущества подлежит обязательному страхованию (жилплощадь, машина, ценные бумаги и т.д.) Последующим, но не менее значимым показателем, является страхование здоровья и жизни заемщика, что выступает необязательным, хотя предпочтительным.

У многих возникает желание сэкономить, отказываясь от услуг страховой компании, тем самым процентная ставка возрастает почти на два процента и больше (на усмотрение отдельно взятого кредитора).

Помните! Перед оглашением отказа в страховании лучше сразу взвесить «плюсы» и «минусы», а также пересмотреть вероятность возникновения последствий.

В процессе страхования собственного имущества заемщиком обеспечивается юридическая чистота приобретаемой жилплощади. При покупке квартир в новостройке присутствует право на отказ от страхования, потому что история жилплощади известна. А вот в отношении вторичного жилья, то не исключены внезапно появившиеся обременения: возникновение наследников, неправомерно прописанные жильцы.

Немаловажным выступает личное страхование (здоровья и жизни заемщика), потому что составляются длительные долговые обязательства (в случае ипотеки или покупки автомобиля). И когда внезапно наступает инвалидность либо, что хуже, летальный исход, происходит замена заемщика, и страховая компания в данной ситуации выступает гарантом обеспечения финансовой стабильности клиента и его близких.

Ошибка в увиливании от банка

Грубейшая ошибка – это игра «в прятки» с банком. В данной ситуации дело будет направлено коллекторской службе и судебному приставу. Задолженность однозначно будет возвращена еще и с наложением ареста на движимую и недвижимую собственность. Следствием последует ухудшение кредитной истории заемщика и в момент улучшения финансового положения новое кредитование сводится к «нулю».

Обратите внимание! Заемщику нужно помнить о защите своих прав. Не всегда банк прав. Имея официальное документальное подтверждение своей правоты, следует обратиться к специалисту, который в силу личной юридической осведомленности сможет помочь.

Когда кредитор переходит все грани, тогда заемщик вправе подать в письменной форме жалобу, которая будет составлена по всем правилам. Тут также следует обратиться к квалифицированному специалисту.

В процессе подачи заявления потребуется удостовериться, что работник банка, который принял документ, обязательно поставил подпись о его принятии. Иначе кредитор будет настаивать, что не видел данного документа.

Заключение

Ипотека и любой другой вид кредитования достаточно щепетильный процесс. Поэтому нужно учитывать все нюансы и обращать внимание на ошибки, которые были совершены другими клиентами, чтоб не попасть в долговую яму.

Даже если пол указан неверно при оформлении кредита, может последовать отказ и внесение в кредитную историю заемщика факт недостоверно поданных данных. Такие глупые ошибки могут иметь негативное влияние на получение ипотеки и потребительского кредита. Никогда не идите против Закона. Имеется много правомерных вариантов для экономии ваших финансов.

Видео


Читайте также:  Топ-10 лучших агентств недвижимости Краснодара
Ссылка на основную публикацию